Blå cykel

Inflationen holder renterne helt i bund - og du bør nedkonvertere dit 3%-lån

Af boligøkonom Karsten Poul Jørgensen

De finansielle markeder har startet 2019 med solide stigninger i forventning og håb om en løsning på handelskrigen mellem USA og Kina. Aktiemarkederne nyder godt at denne optimisme. Renterne ligger fortsat på et meget lavt niveau på grund af den lave inflation - og en spirende frygt for et tilbageslag i den globale vækst.

Usikkerheden har udmøntet sig i, at de fastforrentede 2%-lån igen er kommet op i kurser, hvor de er rigtig interessante - både for nye låntagere, men bestemt også for dig, der sidder med et 3%-lån eller måske endda 3,5%- eller 4%-lån.

Attraktive kursniveauer

I skrivende stund bliver obligationerne bag 2%-lånet med afdrag handlet omkring kurs 99, mens 2%-lånet uden afdrag handles i kurs 97,5.

Er du boligejer med et fastforrentet lån på 3% eller derudover, bliver nedkonvertering altså igen et tema for dig. Bortset fra efteråret 2017 skal vi helt tilbage til januar 2015 for at finde 2%-lån oppe i så attraktive kursniveauer, som vi ser lige nu.

Det er dog svært at forudsige, om der er tale om et kortvarigt rentefald udløst af uroen omkring en potentiel handelskrig, eller om renten vil forblive på dette meget lave niveau i en længere periode. Men der er i hvert fald bred enighed om, at renterne på lidt længere sigt står foran en periode med stigninger, i takt med at det økonomiske opsving breder sig i EURO-området.

Der er penge at spare

Uanset hvad bør du som boligejer med et 3%-lån eller højere straks tage fat i din bankrådgiver og få lavet en beregning på omlægning til et 2% fastforrentet lån.

Ved omlægning af et 3%-lån til et 2%-lån ser regnestykket således ud:
Lånetype Kurs  Ydelse  Ydelse e/skat  Afdrag  Restgæld 
 3%  100  4.823  3.825  1.705  1.000.000
 2%  99  4.415  3.665  2.074  1.026.000
 Forskel    -423  -159  369  26.000

En nedkonvertering vil altså forøge restgælden med 26.000 kr., mens den lavere ydelse efter skat og det højere afdrag på lånet vil medføre, at selv ved et uændret renteniveau vil omkostningen være tjent ind på knap fire år.

Jo tættere kursen på 2%-lånet kommer på kurs 100, jo hurtigere vil omkostningen være tjent ind. Og hvis kursen kommer helt op på kurs 100, vil der kun gå tre år, før nedkonverteringen har tjent sig ind.

Kontakt os

Kontakt os og få rådgivning, der passer til dine behov.